Los 5 pasos que debes seguir antes de sacar un préstamo

 

Lo primero que debes tener en cuenta es qué es un préstamo: es una operación financiera en la que una persona (acreedor) realiza un préstamo por una cantidad determinada de dinero a otra persona (deudor). El deudor se compromete a devolver la cantidad solicitada (capital) más los intereses y costos asociados si los hubiera, en un tiempo o plazo acordado.

 En 5 pasos te contamos lo que debes hacer antes de sacar un préstamo y puedas tomar una buena decisión si es que estás buscando financiamiento.

 

1.     ¿Para qué se necesita el préstamo?

 Para saber si te conviene o no sacar un préstamo, analiza cuál es el uso que darás al dinero. Los principales destinos son:

  •  Inversión: compra de bienes que perduran en el tiempo, que generan un ingreso adicional o que incrementan el patrimonio personal.
  •  Emergencia: cubrir los gastos generados por algún evento imprevisto.
  •  Consumo: compra de artículos para los que no se dispone de suficiente dinero en efectivo.

Si el préstamo se va a utilizar para emergencia o consumo, hay que tomar en cuenta que su pago será un gasto más, ya que no genera ingresos que permitan cubrirlo.

 

2.     ¿Qué tipo de préstamo utilizar?

 Existen dos tipos principales de préstamos:

  •  A plazos
  • Tarjeta de crédito

 

El préstamo a plazos es dinero que hay que devolver en cuotas regulares con intereses. Los pagos de este tipo de préstamo serán iguales durante todo el plazo, estructura que permite hacer una planificación anticipada de los pagos.

La tarjeta de crédito es un medio de pago o una línea de crédito que también se paga con intereses. A diferencia de la estructura del préstamo a plazos, la tarjeta es flexible y permite pagar montos mínimos o en cuotas a conveniencia del usuario.

 

3.     ¿Cuánto se puede pagar?

Por lo general las instituciones financieras analizan la capacidad de pago antes de otorgar un préstamo. Sin embargo, es una responsabilidad personal estar seguro de que se podrán cubrir las cuotas.

La capacidad de pago es el dinero que queda disponible cada mes. Para saber cuánto es, debes tener esta información:

  • Ingresos
  • Gastos básicos
  • Gastos no básicos
  • Deudas
  • Ahorro

 

La fórmula a aplicar es:

Capacidad de pago = ingresos – gastos – deudas – ahorro

Para conocer cómo calcular tu capacidad de pago al detalle, haz clic aquí

También es importante que sepas cuál es tu capacidad de endeudamiento, que es el máximo valor por el que puedes endeudarte, en función del porcentaje de tu ingreso que destinas al pago.

Se recomienda que el endeudamiento no sea mayor a 35% del ingreso líquido mensual.

Para conocer el ingreso líquido mensual se requieren dos valores:

  • Suma de ingresos netos
  • Suma de gastos, deudas y ahorro

 

La fórmula de cálculo es:

Capacidad de endeudamiento = (Ingreso líquido – Gastos y deudas) x 35%

Para conocer cómo calcular con precisión tu capacidad de endeudamiento, haz clic aquí

 

4.     ¿Dónde sacar el préstamo?

Existen varias fuentes formales de préstamos:

  • Bancos y emisoras de tarjetas de crédito reguladas por la Superintendencia de Bancos.
  • Cooperativas de Ahorro y Crédito y Mutualistas reguladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria.
  • Recuerda nunca acudir a prestamistas informales (chulqueros).

 

Para elegir la más conveniente, toma en cuenta lo siguiente:

¿Cuál es el monto del préstamo?

¿Cuál es el cupo de la tarjeta de crédito?

¿Cuál es el plazo del préstamo?

¿Cuál es la tasa de interés?

¿Existen otros cargos por servicios bancarios?

¿Incluye seguro de desgravamen?

¿Hay seguros opcionales que se puedan contratar? ¿Qué cubren, cuánto cuestan?

¿Cuánto es la cuota mensual del préstamo y qué incluye?

¿Hay un esquema de pago mínimo de la tarjeta de crédito? ¿Cómo se calcula?

¿Con qué frecuencia hay que pagar?

¿Cuánto cobran por avances en efectivo con la tarjeta de crédito?

¿Se necesita un garante?

¿Hay que presentar garantías?

¿Cuáles son las consecuencias de pagar atrasado?

¿Cuáles son las consecuencias de no pagar?

¿Dónde son los puntos de pago y cuál es el horario?

¿Si se tiene algún problema con el préstamo, a quién hay que recurrir?

 

En la actualidad, ciertas instituciones financieras brindan facilidades para obtener préstamos en línea, es decir, sin necesidad de acudir al banco, puedes conocer más sobre uno de los créditos en línea del Banco Solidario, ingresando aquí.

 

5.     ¿Cuáles son los riesgos del incumplimiento?

  • Cuando se saca un préstamo hay que entender bien los términos y condiciones y los riesgos de incumplimiento. Los principales son:
  • Costos adicionales. Por lo general se aplican dos tipos de cobros: tasa de mora y gestión de cobranza. La tasa de mora es un interés adicional que se cobra según el monto y el período de no pago. La gestión de cobranza es el costo que tiene para la entidad recuperar los pagos vencidos: llamadas, cartas, visitas, gastos legales, etc.
  • Uso de garantías. Dependiendo del tipo de préstamo, la institución financiera puede ejecutar las garantías asociadas. Por ejemplo, en el caso de un préstamo a plazos para la compra de una vivienda, la institución puede tomar el bien en caso de no pago.
  • Limitación de acceso. El pago atrasado o el no pago afectan las posibilidades de sacar otros préstamos en la misma u otra institución en el futuro.

 

El análisis de estos 5 factores es importante antes de pedir un préstamo: el uso que le vas a dar, qué tipo de préstamo conviene, cuánto puedes pagar, dónde es mejor pedirlo y qué pasa si hay incumplimiento. De esta manera podrás asegurarte de tomar la mejor decisión para mantener tu buen estado financiero.

 

Fuente: Malla curricular del programa de educación financiera Cuida tu Futuro

Definición de crédito tomada de https://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito

 

Si quieres aprender más sobre como manejar tus finanzas: 

Visita Tú Guía Financiera Aquí

 

También puedes visitar cuidatufuturo.com  para mayor infromación sobre educación financiera.

 

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