Antes de pedir un préstamo, analiza en cuánto te puedes endeudar

Lo primero que tenemos que tener en cuenta es la diferencia entre capacidad de pago y capacidad de endeudamiento. La capacidad de endeudamiento es determinar el máximo valor por el que una persona puede endeudarse, en función del porcentaje de su ingreso que destina al pago.

Por otro lado, la capacidad de pago es el dinero disponible que tiene una persona cada mes y puede ser utilizado para diversas cosas, entre ellas las cuotas de un préstamo.

El análisis de la capacidad de endeudamiento permite determinar si es conveniente recurrir a un préstamo para financiamiento, logrando determinar así, el monto y la cuota máxima que podríamos afrontar.  

 

Los expertos recomiendan que el endeudamiento no sea mayor a 35% del ingreso líquido mensual.

Para conocer el ingreso líquido mensual se requieren dos valores:

 

  • Suma de ingresos netos que se reciben por sueldo y otros, como por ejemplo:
    • Arriendo de un bien, rendimiento financiero, negocio propio, etc.
  • Suma de gastos básicos, gastos no básicos, otras deudas y ahorro.

 

La fórmula de cálculo es:

 

Capacidad de endeudamiento = (Ingreso líquido – Gastos y deudas) x 35%

 

Revisa el siguiente ejemplo:

 

José es un joven profesional soltero que gana líquido $560 al mes. Vive con sus padres y sus gastos son:

 

  • Pago de internet para la casa $25.
  • Cuota del computador que compró antes de terminar sus estudios $75.
  • Aporte para compra de comida y pago de servicios básicos $50.
  • Movilización hacia y desde su trabajo $30.
  • Teléfono celular y plan $25.
  • Salida al cine $15.
  • Ahorro $50.
  • Total de gastos y deudas $270.

 

Para ver su capacidad de endeudamiento:

 

  • Se restan los gastos de los ingresos: $560 – $270 = $290
  • Se calcula el 35% de su dinero disponible: $290 x 0.35 = $101

 

José puede destinar $101 de sus ingresos líquidos para pagar un préstamo.

 

Para tener una idea del monto del préstamo que se puede sacar para no exceder la capacidad de endeudamiento, se debe tener en cuenta:

 

  • Tipo de préstamo: por ejemplo: consumo, hipotecario, microcrédito
  • Tasas de interés nominal y efectiva
  • Plazo
  • Sistema de amortización: cada mes cuotas fijas (francés, que es el que se usa generalmente) o cuotas variables (alemán).

 

Cada una de estas variables influye en el valor que se paga por interés y en el monto total a pagar por el préstamo.

 

En este cuadro se pueden ver diferentes ejemplos para tener una idea del monto máximo de endeudamiento posible:

 

  TIPO DE PRESTAMO TASA INTERES NOMINAL PLAZO MONTO VALOR TOTAL POR INTERES MONTO TOTAL A PAGAR TASA INTERES EFECTIVA CUOTA MENSUAL
1 Consumo  15,98% 12 meses  $ 2.000 177,31 2.177,31 17,20% $ 181,44
2 Consumo  15,98% 12 meses  $ 1.000 88,66 1.088,66 17,20% $ 90,72
3 Consumo  15,98% 18 meses $ 2.000 262,49 2.262,49 17,20% $ 125,69
4 Consumo  15,98% 18 meses  $ 1.000 131,25 1.131,25 17,20% $ 62,85
5 Consumo  15,98% 24 meses  $ 3.000 524,66 3.524,66 17,20% $ 146,86
6 Consumo  15,98% 24 meses  $ 1.500 262,33 1762,33 17,20% $ 73,43
7 Hipotecario 10,75% 120 meses  $ 20.000 12.721,28 32.721,28 11,30% $ 272,68
8 Microcrédito 24,54% 18 meses  $ 5.000 1.026,97 6.026,97 27,50% $ 334,83

 *Ejemplos no incluyen seguro de desgravamen ni otros cargos financieros.

 

En el caso de José, los ejemplos 2, 4 y 6 están dentro de su capacidad de pago, ya que son cuotas inferiores a $101. Podría sacar un préstamo de $1,000 ó $1,500 a 12, 18 ó 24 meses. Dependerá del análisis que haga de las variables para ver qué opción le resulta más conveniente según el financiamiento que necesite.  

 

La clave para conocer la capacidad de endeudamiento está en calcular con detalle los ingresos y los gastos. Si se tienen ingresos variables, hay que tomar en cuenta la cantidad mínima que se recibe con seguridad cada mes. Para los gastos, es necesario llevar un registro y clasificar los gastos para ver con claridad cuáles se pueden eliminar o reducir.

 

Si José quisiera sacar $2,000 a 18 meses como en el ejemplo 3, necesita incrementar su capacidad de endeudamiento. Solamente con el control de sus gastos podrá disponer de más dinero. Para aprender a controlar los gastos haz clic aquí.

 

Las instituciones financieras pueden tener su propia manera de calcular la capacidad de endeudamiento de sus clientes o posibles clientes. Sin embargo, aplicar esta fórmula para analizar la situación antes de pedir un préstamo, permitirá mantener el control sobre las finanzas y evitar el sobreendeudamiento.

Para más información:  

Visita Tú Guía Financiera Aquí 

 

Fuente:

Artículo adaptado de Finanzas Personales

Tasas de interés para los ejemplos tomadas del tarifario de Banco Solidario enero 2018

Ejemplos realizados en el Simulador de crédito Cuida tu Futuro / Tus Finanzas

 

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También puedes visitar cuidatufuturo.com  para mayor infromación sobre educación financiera. 

 

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